Penerapan Prinsip Kehati-Hatian dalam Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Atas Rumah Inden (Studi pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) TBK. KCP Sutomo di Kota Medan)

Abstract

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Inden merupakan produk PT. Bank Tabungan Negara (Persero) berupa kredit pembelian rumah atas rumah yang belum dibangun oleh pengembang. Rumah akan dibangun oleh pengembang dengan memerintahkan kontraktor setelah ada pihak pembeli. KPR Inden menjadikan posisi bank syarat dengan risiko terutama karena pada saat penandatanganan perjanjian kredit, rumah dalam kondisi belum dibangun. Bank menjadi rawan risiko atas wanprestasinya pengembang dalam membangun rumah, demikian pula terhadap wanprestasinya debitur karena macet tidak mampu membayar angsuran KPR indennya yang pada saat itu masih dalam periode pembangunan. Perlu dilakukan kajian mengenai penerapan prinsip kehati-hatian dalam pemberian KPR secara inden, standar kehati-hatian dalam pemberian KPR secara inden, dengan melakukan penelitian pada PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. KCP Sutomo di Kota Medan Metode penelitian yang digunakan adalah penelitian hukum normatif dengan dukungan data primer. Penelitian ini merupakan penelitian deskriptif analitis dengan tehnik pengumpulan dilakukan melalui studi pustaka dan studi lapangan. Alat pengumpulan data menggunakan studi dokumen dan pedoman wawancara. Analisis data dilakukan dengan metode analisis data kualitatif. Penerapan dari prinsip kehati-hatian dalam pemberian KPR secara inden sangat diperlukan untuk meminimalisir risiko bank atas terjadinya wanprestasi pengembang dan debitur. Bank perlu mengingat Pasal 15 ayat (1) Peraturan Bank Indonesia Nomor 21/13/PBI/2019 Tahun 2019 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 20/8/PBI/2018 tentang Rasio Loan to Value untuk Kredit Properti, Rasio Financing to Value untuk Pembiayaan Properti, dan Uang Muka untuk Kredit atau Pembiayaan Kendaraan Bermotor serta Undang-Undang Perbankan secara umum, khususnya Pasal 8 ayat 1. Standar kehati-hatian dapat dipenuhi bank dengan menerapkan secara konsisten prinsip 5C dalam pemberian kredit, yang terdiri dari analisis terhadap character, capacity, capital, condition, dan collateral. Bank juga dapat menggunakan penerapan prinsip 7P dengan menganalisis faktor personality, party, purpose, prospect, payment, profitability, dan protection. Bank BTN Tbk. KCP Sutomo Kota Medan telah menerapkan prinsip kehati-hatian dalam pelayanan KPR inden, dengan mengatur pengendalian risiko berupa kewajiban penyusunan perjanjian kerjasama dengan pengembang, pembelian kembali agunan atau buy back, penilaian agunan oleh jasa penilai properti beserta kewajiban perjanjian kerjasamanya, serta penyelesaian kredit bermasalah. Kedua adalah petunjuk pelaksanaan LTV dan pelaksanaan Kredit inden untuk KPR namun perlu juga didukung oleh kompleksitas informasi serta pengawasan yang lebih intens.

KPR (People’s Housing Credit) by indent, as the product of PT Bank Tabungan Negara (Persero), is buying houses which have not been built by contractors by credit system. The houses will be built when the contract is signed by the prospective buyers who have ordered the houses. The Bank is vulnerable to the risk of developers’ default in building the houses; it is also take the risk of the default the debtors who are not able to pay the installment while the houses are being built. It is necessary to study the prudential principle in giving KPR by indent so the research was done at PT Bank Tabungan Negara (Persero), Tbk, KCP Sutomo, Medan. The research used juridical normative method with descriptive analytic approach, supported by primary data. The data were gathered by conducting library research, field study, documentation, and interview and analyzed by using qualitative method. Implementation of prudential prin ciple in giving KPR by indent is very necessary to minimize the risk of the Bank toward the default of developers and/or debtors, based on Article 15, paragraph 1 of the Regulation of Bank Indonesia No. 21/13/PBI/2019 on the amendment of the Regulation of Bank Indonesia No. 20/8/PBI/2018 on the ratio of Loan to Value for credit on property. Financing ti Value ratio for Property Financing and Down Payment for Motor Vehicle Financing Credit and Law on Banking in general, especially Article 8, paragraph 1. The Bank can use the prudential principle by applying 5C consistently in giving credit: Character, Capacity, Capital, Condition, and Collateral. The Bank can also apply the principle of 7P by analyzing the factors of Personality, Party, Purpose, Project, Payment, profitability, and Protection. Bank BTN Tbk. KCP Sutomo, Medan, has applied prudential principle in KPR by indent service by organizing the risk handling and arranging cooperative contract with developers, doing buy back, valuing mortgage by property assessors, and settling non-performing loan. It is also necessary to create implementation guidelines of LTV and the implementation of KPR by indent, supported by the complexity of information and intense supervision.