Analisis Faktor-Faktor Penyebab terjadinya Kredit Bermasalah pada Pt. Bank Xy Sentra Kredit Menengah Medan

Abstract

Rata-rata Ratio kredit bermasalah atau Non Performing Loan(NPL) di PT. Bank XY Sentra Kredit Menengah Medan selama periode 2006 sampai dengan 2011 sebesar 9.45% atau masih berada diatas acuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia yakni maksimum 5%. Oleh karena itu perlu diteliti apa sebenarnya faktor-faktor dominan penyebab terjadinya kredit bermasalah tersebut. Untuk melakukan analisis terhadap tujuan yang telah ditetapkan data dikumpulkan dari petugas kredit di PT Bank XY Sentra Kredit Menengah Medan dengan cara meminta petugas kredit memberikan /mengisi pendapat atau menjawab apa saja faktor yang penyebabkan kredit menjadi bermasalah. Data dikumpulkan dari 20 orang petugas kredit pegawai PT.Bank XY Sentra Kredit Menengah sebagai responden, responden yang dipilih merupakan pegawai yang bertugas dalam bidang perkreditan yakni berasal dari unit bisnis dan unit risiko kredit yang terdiri dari relationship manager, analis kredit, pemimpin kelompok (penyelia) di unit sentra kredit menengah. Selajutnya data yang terkumpul dianalisis dengan menggunakan Fishbone Analysis. Fishbone diagram merupakan alat yang menampilkan cara sistematis dengan melihat efek dan sebab-sebabnya yang membuat atau berkontribusi pada efek tersebut. Fishbone Diagram adalah alat bantu dalam mengkategorikan dari banyaknya potensi penyebab dalam cara yang tertib dan dalam mengidentifikasi akar penyebab. Diagram sebab akibat ini dapat membantu mengekplorasi secara lebih menyeluruh dari masalah-masalah dan dibelakang masalah yang akan mengarah pada solusi yang lebih kuat. Faktor-faktor yang berpotensi menjadi penyebab kredit bermasalah dikelompokkan kedalam 3(tiga) faktor yaitu faktor internal bank, faktor debitur, dan faktor eksternal. Faktor dominan penyebab kredit bermasalah jika dilihat dari sudut internal bank adalah kelemahan analisa kredit dan monitoring. Jika dilihat dari faktor debitur maka penyebab kredit bermasalah adalah perihal karakter dan ketidakmampuan debitur mengelola usaha. Munculnya persaingan yang semakin ketat serta perubahan kondisi ekonomi yang cepat, dapat menimbulkan perubahan perilaku negatif baik debitur eksisting maupun calon debitur. Dengan kondisi tersebut maka petugas kredit diharuskan meningkatkan integritas, kompetensi dan sense of crisis dalam menghadapi setiap perubahan. Bank merupakan badan usaha yang berfungsi menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya ke masyarakat dalam bentuk kredit maupun dalam bentuk produk dan jasa lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Seiring dengan berjalannya waktu setelah kredit direalisasikan bank akan menghadapi risiko yakni risiko kredit bermasalah.Banyak cara yang dapat dilakukan untuk meminimalisir risiko kredit, salah satunya adalah dengan analisis 5C terhadap terhadap nasabah. Dalam berbagai referensi menyebutkan bahwa factor C yang paling dominan dalam analisis tersebut adalah Character. Character sangat penting didalami oleh petugas bank sebelum kredit diberikan. Charakter berkaitan dengan watak calon debitur untuk memenuhi kewajiban-kewajibannya seperti memiliki komitmen, dan bersedia melunasi hutangnya tepat waktu. Debitur yang memiliki karakter yang baik akan berdampak positif terhadap kualitas NPL bank Faktor lain yang dapat mempengaruhi kredit bermasalah adalah nilai kredit yang disalurkan, manajemen risiko, krisis ekonomi, tingkat suku bunga yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Dalam penelitian ini dapat disampaikan bahwa faktor dominan yang menyebabkan kredit bermasalah dari sudut intern bank adalah pelaksanaan verifikasi yang kurang mendalam serta pengawasan lemah sedangkan dari sudut debitur faktor penyebab dominan yang menyebabkan kredit bermasalah adalah karakter debitur yang kurang baik dan ketidakmampuan mengelola usahanya. Fasilitas kredit selalu berpotensi menjadi bermasalah, oleh karena itu untuk mencegah meningkatnya kredit bermasalah bank harus secara konsisten menerapkan prosedur pemberian kredit yang sehat, melakukan fungsi pengawasan dan monitoring untuk mendeteksi dan mengetahui secara dini apa gejala-gejala yang akan menimbulkan kredit menjadi bermasalah. Dengan adanya pengawasan tersebut akan membantu bank meminimalisir risiko kredit yang akan terjadi. Geladikarya ini bertujuan untuk mengidentifikasi faktor-faktor penyebab kredit bermasalah baik dari faktor internal bank, faktor debitur maupun dari faktor eksternal. Mengetahui faktor dominan yang cenderung menyebabkan kredit bermasalah dan mengetahui upaya yang dilakukan bank untuk menekan angka kredit bermasalah dengan harapan ratio kredit bermasalah (NPL) akan relatif lebih rendah (NPL < 5%).